Jak lepiej ubezpieczyć majątek szpitala

Oto typowy przykład. Karetka pogotowia uległa wypadkowi. Oprócz samochodu został zniszczony specjalistyczny sprzęt o wartości większej niż sam pojazd. Ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie za samochód, za aparaturę medyczną - nie. Podobnie stało się w przypadku kradzieży z karetki defibrylatora. Czyżby towarzystwo ubezpieczeniowe chciało zaoszczędzić na odszkodowaniu dla szpitala?
Źle chronione
Okazuje się, że firma ubezpieczeniowa postąpiła zgodnie z warunkami umowy. Wykupując ubezpieczenia chroniące majątek trwały, szpitale na ogół nie ubezpieczają wyposażenia karetek od kradzieży i zniszczenia. A w polisie często zapisany jest warunek, że ochrona ubezpieczeniowa ma miejsce tylko wtedy, gdy aparatura ta znajduje się w gabinecie zabiegowym. Ten oczywisty błąd szpitala wychodzi na jaw dopiero po szkodzie. Dzieje się tak najczęściej dlatego, że ze względu na fatalną sytuację finansową zakładów opieki zdrowotnej, oferty ubezpieczenia analizowane są głównie pod kątem wysokości składki. Taką obserwację potwierdza Stanisław Kus, zastępca dyrektora Oddziału Okręgowego PZU SA w Rzeszowie.
Brak specjalistów od ubezpieczeń
Tego, co podlega ubezpieczeniu, na jakich warunkach, jakie są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela itp., tak naprawdę nikt nie analizuje, bo pracownicy, którzy decydują o wyborze oferty, nie znają się na ubezpieczeniach. Często wręcz nie rozumieją treści napisanych specyficznym językiem umów. ?Ubezpieczanie placówek medycznych ma swoją specyfikę i wymaga starannej indywidualizacji warunków i zakresu ochrony ubezpieczeniowej - mówi S. Kus. - Opracowywanie szczegółowych warunków umowy ubezpieczenia w drodze negocjacji, w których ze strony szpitala uczestniczyliby specjaliści z dziedziny ubezpieczeń i organizacji medycyny byłoby korzystniejsze zarówno dla ubezpieczających, jak i zakładu ubezpieczeń".
Nie wszystko można przewidzieć
Zgodnie z ustawą o zamówieniach publicznych, każdy szpital ogłasza przetarg na zawarcie umowy ubezpieczenia. W zamówieniu ofertowym określa się wymagane warunki ubezpieczenia i zastrzega odstępstwa od nich. O wyniku przetargu decyduje cena polisy. Dlatego zdarza się, że towarzystwa ubezpieczeniowe, choć wiedzą, że potrzebne byłyby pewne rozszerzenia warunków ubezpieczenia - nie proponują tego. Podniosłoby to wysokość składki i ich oferta nie byłaby konkurencyjna.
?Oceniając oferty firm ubezpieczeniowych, szczegółowo analizujemy ogólne warunki ubezpieczenia oraz dodatkowe rozszerzenia lub wyłączenia odpowiedzialności - mówi Bernard Waśko, dyrektor Wojewódzkiego Szpitala Specjalistycznego w Rzeszowie. - Sprawdzamy, czy otrzymamy taki zakres ochrony, jaki określiliśmy w zapytaniu przetargowym. Dopiero wtedy porównujemy ceny". Zdaniem B. Waśko, pomimo starannej analizy, nie można mieć jednak pewności, że przewidziano wszystkie okoliczności, od których wystąpienia szpital chciałby się ubezpieczyć. ?Uważam, że skorzystanie z usług brokera podniosłoby tylko wysokość składki, również nie dając gwarancji optymalnej ochrony" - dodaje B. Waśko.
Samodzielnie decyduje też inna placówka. ?Decydującym kryterium oceny ofert ubezpieczenia jest wysokość składki i sposób jej opłacania - mówi Janusz Solarz, dyrektor Szpitala Wojewódzkiego nr 2 w Rzeszowie. - W ogłoszeniu o przetargu podajemy rodzaj, przedmiot i zakres ubezpieczenia. Dotychczas nie miałem problemów z uzyskaniem odszkodowania. W ostatnich dniach skradziono nam komputery. Likwidacja tej szkody będzie praktycznym sprawdzeniem jakości kupionej przez nas polisy".
Rzeszowski szpital prawdopodobnie dostanie odszkodowanie. Ile placówek w Polsce poniosło straty z powodu źle zawartych umów ubezpieczeniowych, nikt nie wie.