Lekarz wiarygodnym klientem banku

"Traktowanie braku zabezpieczenia jako jednej z głównych barier w uzyskaniu kredytu, to pewien utarty na rynku stereotyp - uważa Dariusz Sobolewski z Zespołu ds. Rynku Małych i rednich Przedsiębiorstw w Banku Zachodnim WBK. - Teraz banki potrafią lepiej niż kiedyś wyceniać ryzyko związane z małymi kredytami (do 100 tys. zł). Większe banki stworzyły wewnętrzne systemy klasyfikacji kredytowej".
D. Sobolewski przyznaje również, że lekarze jako grupa zawodowa są uważani za klientów finansowo wiarygodnych. Poza tym wielu z nich ma już długoletnie doświadczenie w prowadzeniu działalności gospodarczej i dlatego może liczyć na prostsze do spełnienia warunki otrzymania kredytu niż inni przedstawiciele małego i średniego biznesu.
"Jeśli taki przedsiębiorca przedstawi dokumenty potwierdzające wysokość przychodów i uzyska w ocenie banku odpowiednią klasyfikację kredytową, może otrzymać kredyt niezabezpieczony. W takiej sytuacji bank wymaga tylko weksla - tłumaczy D. Sobolewski. - Oczywiście, jeśli np. lekarz dopiero rozpoczyna działalność gospodarczą, to nie otrzyma niezabezpieczonego kredytu".

Kredyt za poręczenie

Dla lekarzy planujących inwestować w lokal, w którym zamierzają otworzyć np. przychodnię, najbardziej wskazanym zabezpieczeniem jest hipoteka na tej nieruchomości. Czas ustanowienia wpisu hipotecznego może się jednak przedłużać, dlatego stosuje się często tzw. poręczenia pomostowe. Poręczenia kredytów oferuje m.in. Fundusz Poręczeń Kredytowych Polfund SA ze Szczecina (www.polfund.com.pl), w którym BZ WBK ma 50 proc. udziałów, a także Krajowy Fundusz Poręczeń Kredytowych (www.bgk.pl). "To bardzo wygodna forma zabezpieczenia, gdyż klient nie musi się kontaktować z funduszem, a wszystkie formalności załatwiane są w oddziale banku" - tłumaczy D. Sobolewski.
Koszt poręczenia pomostowego w funduszu Polfund wynosi standardowo 0,15 proc. kwoty poręczenia, nie mniej niż 100 zł za każdy rozpoczęty miesiąc poręczenia. Polfund poręcza kwoty do 80 proc. wartości kredytu, ale nie więcej niż 800 tys. zł, czyli poręczony może być kredyt w wysokości nawet 1 mln zł. Poręczenie udzielane jest bankowi przez Polfund na wniosek klienta. Z tym funduszem współpracuje także Bank Gospodarstwa Krajowego.
O poręczenie z Polfund mogą ubiegać się przedsiębiorcy, których firma zatrudnia poniżej 250 osób, a jej roczny obrót jest nie większy niż 50 mln euro, albo przedsiębiorca wykonujący działalność gospodarczą we własnym imieniu. Niezbędnym warunkiem jest także posiadanie zdolności kredytowej, co sprawdzają zarówno bank, jak i fundusz.
Przedsiębiorcy mogą również uzyskać w funduszu Polfund poręczenia standardowe, które stosuje się często jako alternatywę do innych zabezpieczeń, np. hipoteki. "Koszt poręczenia Polfund jest wyższy niż ustanowienie hipoteki, klient płaci jednak za wygodę, oszczędność czasu i pewien komfort posiadania nieobciążonej nieruchomości" - wyjaśnia D. Sobolewski. Koszt poręczenia standardowego wynosi 1,1 proc. kwoty poręczenia, nie mniej niż 350 zł (tzw. opłata początkowa) oraz 0,325 proc. aktualnej kwoty poręczenia kwartalnie.

Inne zabezpieczenia

Można też skorzystać z zabezpieczeń, których forma jest często powiązana z innymi produktami banku. PKO BP oferuje lekarzom-przedsiębiorcom, posiadaczom rachunków bieżących Medyk Partner, kredyt inwestycyjny, w tym kredyt Hipoteka Partner, przeznaczony na finansowanie zakupu na rynku pierwotnym lub wtórnym albo budowy lokalu lub budynku użytkowego. W przypadku tego kredytu jako zabezpieczenie spłaty wierzytelności bank przyjmuje hipotekę na nieruchomości będącej własnością albo współwłasnością wnioskodawcy oraz cesję praw z polisy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych. W przypadku tzw. szybkiej linii kredytowej banku PKO BP zabezpieczeniem kredytu są: klauzula potrącenia wierzytelności z rachunku bieżącego typu Partner, w tym banku i weksel własny in blanco, a w przypadku klientów posiadających rachunki bieżące w innych bankach - również pełnomocnictwo do pobrania środków zgromadzonych na rachunku w tym banku.
D. Sobolewski z BZ WBK przyznaje, że w przypadku większej inwestycji w sprzęt (np. medyczny) jego bank sugeruje klientom skorzystanie z leasingu. "Jeśli klient zdecyduje się jednak na kredyt, może wykorzystać wszystkie z dostępnych form zabezpieczeń spłaty kredytu: począwszy od depozytów, poręczeń, poprzez przewłaszczenie, zastaw rejestrowy, cesję praw z polisy ubezpieczeniowej oraz innych" - wyjaśnia D. Sobolewski.

Ubezpiecz kredyt

Jedną z form zabezpieczenia kredytu może być także jego ubezpieczenie. Przydaje się szczególnie w tzw. okresie przejściowym, kiedy klient i bank czekają na wpis do księgi wieczystej. "Wtedy do czasu ustanowienia hipoteki stosuje się zabezpieczenie przejściowe w formie ubezpieczenia spłaty kredytu" - wyjaśnia Marek Kłuciński, rzecznik prasowy PKO BP.
Ubezpieczenie kredytu to także oferta dla klientów, którzy szybko potrzebują pieniędzy na inwestycje, a nie mogą w ramach zabezpieczenia obciążyć hipoteki swojej nieruchomości. Ubezpieczenia kredytu można dokonać tylko za pośrednictwem banku, w którym klient zaciąga kredyt. Trzeba pamiętać, że jest to dość kosztowne, koszty mogą bowiem osiągnąć poziom prowizji banku za udzielenie kredytu. Niektóre banki zwracają jednak składkę za niewykorzystany okres składkowy, jeśli w tym czasie zostaje ustalone ostateczne zabezpieczenie.

Zabezpieczenie spłaty wierzytelności
Rodzaje zabezpieczeń spłaty kredytu dla przedsiębiorcy (stosowane w ING Banku Śląskim):

1) -hipoteka kaucyjna na nieruchomości stanowiącej własność przedsiębiorcy i/lub osoby trzeciej,
2) -przewłaszczenie pod warunkiem zawieszającym środka transportu stanowiącego własność przedsiębiorcy lub przedsiębiorcy i osoby trzeciej,
3) -zastaw rejestrowy na środku transportu stanowiącym własność przedsiębiorcy i/lub osoby trzeciej,
4) -zastaw rejestrowy na środkach trwałych niebędących środkami transportu, z zastrzeżeniem, że nie można ustanawiać zabezpieczenia na środkach trwałych (innych niż środki transportu) niestanowiących własności przedsiębiorcy,
5) -kaucja pieniężna (w złotych lub euro),
6) -zastaw finansowy na prawach do środków pieniężnych zgromadzonych na rachunkach złotowych lub walutowych w ING Banku ląskim lub w innych bankach,
7) -zastaw ogólny na prawach do środków zgromadzonych na rachunkach złotowych lub walutowych w ING Banku ląskim lub w innych bankach,
8) -zastaw finansowy na prawach do bonów skarbowych i obligacji Skarbu Państwa znajdujących się na rachunku bankowym/inwestycyjnym,
9) -zastaw ogólny na prawach do bonów skarbowych i obligacji Skarbu Państwa znajdujących się na rachunku bankowym/inwestycyjnym,
10) -zastaw finansowy na jednostkach uczestnictwa otwartego funduszu inwestycyjnego ING,
11) -zastaw ogólny na jednostkach uczestnictwa otwartego funduszu inwestycyjnego ING,
12) -poręczenie wekslowe.

Źródło: ING Bank ląski, biuro prasowe.